整治消费asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台乱象：监管提示曲线“放贷”风险
文档来源：中国经营网
发布时间：2022-07-04 09:47
本报记者 蒋牧云 张荣旺 上海 北京报道
一直以来，不少企业或机构都希望进入消费asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台领域，但受限于相关牌照的高门槛。于是，一条通过融资租赁、商业保理曲线“放贷”的路径悄然形成。随之而来的，是费用收取标准不清、暴力催收等不规范现象。
近日，深圳市地方asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台监督管理局就融资租赁、商业保理涉个人客户的类消费分期业务提示风险，并就相关情况开展摸查，对部分企业进行约谈，督导企业进行自查整改。
多位业内人士向《中国经营报》记者表示，随着监管的不断加强，不规范的情况会逐渐减少。与此同时，结合《地方asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台监督管理条例（草案征求意见稿）》（以下简称“《条例》草案”），部分风险较大的类消费分期业务模式也可能无法持续。
不规范问题频发
深圳市地方asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台监督管理局发布风险提示称，近期该局发现辖内个别融资租赁、商业保理公司在医疗美容、教育培训、长租公寓、汽车租赁等领域开展涉个人客户的类消费分期业务时，存在内控审核不严、营销宣传不实、信息披露不足、风险提示不详、费用收取标准不清、抵（质）押物解押配合度不高、催收措施不妥当等问题，给个人带来不可挽回的损失，严重影响融资租赁、商业保理行业整体形象。
事实上，近年来监管对融资租赁、商业保理个人业务的管理正在逐渐趋严。除了此次风险提示外，2021年上海市地方asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台监督管理局印发了《上海市融资租赁公司、商业保理公司涉个人客户相关业务规范指引》，并于2021年5月开始施行。其中，第十四条“审慎展业”特别提到，不支持本市融资租赁公司、商业保理公司开展在长租公寓、医疗美容、教育培训等风险高发领域，与有关运营机构合作开展以个人客户为承租人（保理融资人）、还款义务人的相关业务。
融资租赁、商业保理原本是以B端业务为核心的，具体如何切入个人业务？记者了解到，融资租赁的个人业务主要集中在汽车、3C等产品的“以租代买”。融资租赁公司作为出租人，消费者作为承租人每月支付租金；商业保理的个人业务则涉及更广，具体模式为将消费者在向商家赊账时所产生的应收账款转让给保理公司，后续消费者再向保理公司还款。实际操作中，商家与融资租赁、商业保理公司之间也可能存在合作费用、签订回购协议等多种形式。尽管业务模式不同，但从消费者的角度而言，与消费贷的区别其实不大。
冰鉴科技研究院高级研究员王诗强向记者表示，此前有电商巨头利用商业保理开展个人类消费分期业务，并且发行了多期ABS产品。但近些年，一些实力较弱的机构也开始利用商业保理、融资租赁从事类消费分期业务，这导致利用这两类牌照从事消费asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台业务的机构普遍出现价格不够透明、分期收费较高，贷后催收不规范等问题。
特别地，上述监管提到的医美、教培等行业中不规范情况较多。对于背后的原因，有商业保理公司人员告诉记者，从客群上来看，此类业务的客群信用情况较消费贷人群较差。同时，融资租赁或商业保理公司的风控手段也不如银行或消费asiasports365_365bet体育在线中文网_365bet游戏平台公司等机构。
从消费者的角度而言，北京金诚同达律师事务所高级顾问杨楠表示，在消费分期场景中，信息披露存在不规范的情况，导致不少消费者并不清楚发放贷款的资金方究竟是谁，收费标准是怎样的，最终导致资金损失等问题。因此，消费者在签订相关合同时需要对资金方、服务费、居间费、逾期费等多加关注，或直接向专业人士咨询。
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